伴隨著養(yǎng)老金融資試點的擴大，四大行將很快率先試點兼顧普惠和養(yǎng)老的具體養(yǎng)老金儲蓄業(yè)務(wù)。
今年以來，銀行，保險公司，公募基金等各方積極完善產(chǎn)品體系，參與第三支柱體系建設(shè)業(yè)內(nèi)人士表示，加快發(fā)展多層次，多支柱的養(yǎng)老保險體系，將進一步編織養(yǎng)老保障網(wǎng)下一步，個人養(yǎng)老金制度還需要更加細化的細則，比如稅收優(yōu)惠政策的力度，投資者的適用性等，以進一步增強激勵性和吸引力
銀行，保險，基金協(xié)同工作。
今年以來，多元化商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)進入快車道，銀行，保險公司，公募基金等各方積極完善產(chǎn)品體系，參與第三支柱體系建設(shè)。
日前，銀監(jiān)會相關(guān)負責人透露，銀監(jiān)會正會同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點最初，工，農(nóng)，中，建四大行將在部分城市進行試點單家銀行試點規(guī)模初步考慮為100億元，試點期限暫定為一年具體的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取，整存整取，整存整取三種產(chǎn)品期限分為5年，10年，15年，20年四個檔次
四大商業(yè)銀行網(wǎng)點多，線上線下服務(wù)渠道豐富，客戶基礎(chǔ)龐大智聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，率先在四大行開展養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足有養(yǎng)老儲蓄需求的居民的需求，最大限度地方便更多居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)
在此之前，養(yǎng)老金籌資試點已經(jīng)迅速擴大到十地十機構(gòu)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，老年人理財產(chǎn)品16款，16.5萬投資者認購420億元此外，銀監(jiān)會決定3月1日起將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點地區(qū)擴大至全國，并將養(yǎng)老保險公司納入試點
事實上，個人養(yǎng)老金市場也是保險公司的主要強項之一2021年6月，6家大型保險公司在浙江，重慶正式啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點截至2022年4月底，承保保單12萬份，累計保費近9億元其中快遞員，網(wǎng)約車司機等新行業(yè)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員1.5萬余人參保
在公募基金方面，自2018年8月首批養(yǎng)老基金獲批以來，公募FOF產(chǎn)品規(guī)模已超過1000億。
相關(guān)配套政策不斷完善。
根據(jù)國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于促進個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度的核心是賬戶制中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張應(yīng)華表示，推出賬戶制，拓寬符合條件的養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，建立統(tǒng)一的信息平臺，都有利于更便捷地參與個人養(yǎng)老金
國泰君安研報認為，個人養(yǎng)老金賬戶制度將有效解決此前單個產(chǎn)品試點之間監(jiān)管和運營成本高，無法與第一，第二支柱溝通等問題此外，與此前個人稅收遞延型養(yǎng)老保險僅一款產(chǎn)品享受的稅收優(yōu)惠政策相比，新的個人養(yǎng)老政策將在政策層面制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠支持，可增強對客戶的吸引力
個人養(yǎng)老金制度的相關(guān)配套政策也在完善中日前，銀監(jiān)會發(fā)布配套文件《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，提出逐步形成多主體參與，多產(chǎn)品供給，多樣化需求的發(fā)展格局此前，證監(jiān)會也表示將抓緊制定公募基金個人養(yǎng)老金投資的配套規(guī)則和制度
個人參加個人養(yǎng)老金制度，最直接的好處就是可以享受國家的稅收優(yōu)惠政策政府通過給予稅收優(yōu)惠支持，鼓勵參保人積極參與中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克勇表示，個人養(yǎng)老金制度不受就業(yè)地區(qū)和戶籍限制，跨省區(qū)流動時，個人權(quán)益不受影響參與方式靈活在繳費金額和繳費方式上，只要初始階段每年繳費限額不超過12000元，參保人可以自行決定繳納多少他們可以一次付清，也可以在今年內(nèi)分期付款
更多的規(guī)則仍有待頒布。
據(jù)該機構(gòu)預(yù)測，養(yǎng)老金第三支柱的發(fā)展是一個漸進的過程，仍需出臺更詳細的細則來擴大繳費范圍，尤其是養(yǎng)老金個人賬戶掛鉤的政策安排，稅收優(yōu)惠政策的力度以及投資者的適用性等，這些都將成為影響個人養(yǎng)老金市場發(fā)展的重要因素
董克勇直言，個人養(yǎng)老金制度既是機遇也是挑戰(zhàn)一方面，金融機構(gòu)要考慮如何設(shè)計更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)步增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資和價值投資為參與者提供合理回報的方式另一方面，個人養(yǎng)老金的制度設(shè)計能否操作便捷，稅收優(yōu)惠政策是否到位，也是其發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)綜上所述，個人養(yǎng)老金是產(chǎn)品，也是服務(wù)這些細節(jié)能不能做好，才是制度的重點董克表示
談及后續(xù)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，董希淼還建議，財稅等部門和金融管理部門在財政稅收，產(chǎn)品準入等方面采取更多支持政策，如將養(yǎng)老理財，養(yǎng)老保險，養(yǎng)老基金納入稅收遞延賬戶，降低整體稅率，如果推出養(yǎng)老儲蓄，建議在利息稅征收上實行不同的政策，鼓勵更多的人通過選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來更好地滿足自己的養(yǎng)老需求。
除了借助稅收優(yōu)惠政策適時調(diào)整繳費上限，SDIC摩根基金還認為，產(chǎn)品準入制度的安排也要符合養(yǎng)老金長期投資的目標投資者需要利用全調(diào)，大數(shù)據(jù)分析，訪談等多種手段，洞察投資者的養(yǎng)老需求，盡可能了解投資者的理財目標，風(fēng)險承受能力，投資期限等，從而制定多元化的資產(chǎn)配置方案
光大金融行業(yè)首席分析師王亦豐預(yù)計，未來投資標的相關(guān)政策將進一步完善，總體趨勢應(yīng)該是在穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上適當放寬投資限制，實行分級管理，并注意提高第三支柱投資的自由度和靈活性，滿足居民投資和儲蓄需求。
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