今年已經(jīng)過去了將近五個月對于大部分銀行來說，即使從全年來看，凈息差收窄幾乎是肯定的
當(dāng)然不是壞事，還是一種應(yīng)該，在銀行都在幫助復(fù)工復(fù)產(chǎn)的大局下，貸款利率肯定不好上而且據(jù)說今年部分銀行遇到了貸不出去或者不敢貸的窘境，所以正在為630歲做準(zhǔn)備，已經(jīng)把貸款完成作為硬任務(wù)
可是，凈息差的收窄也不容忽視至少商業(yè)銀行要商業(yè)
結(jié)果，大腦把存利差基本上移到了存款上。
存單利率下降了。
首先，從銀行全口徑負債成本的壓降來看，是有進步的《發(fā)現(xiàn)財經(jīng)》觀察到，自4月份以來，多家銀行一直在推進下調(diào)中長期存單利率
如藍色標(biāo)識的股份制銀行X，綠色標(biāo)識的股份制銀行M，先后將3年期存單利率從3.55%下調(diào)至3.4%，有紅色LOGO的股份制銀行Z怎么樣人民的息差管理一直很強，所以下調(diào)幅度很明顯3年期利率直接下調(diào)0.3個百分點至2.9%
銀行能主動管理負債成本，是別人經(jīng)營能力的體現(xiàn)同時，市場需要資金，經(jīng)濟需要資金，消費馬車也需要資金，銀行存款利率實在沒有必要太高
如果推測一下央媽的意圖，其實上半年通過MPA考核是有一定指導(dǎo)意義的:銀行存款成本可以往下走了——一年期，兩年期，三年期或者五年期的存單利率必須在原有基礎(chǔ)上下調(diào)10 BP。
在這方面，所有銀行都抓住了重點目前大家已經(jīng)達到了一定的一致性，這種一致性體現(xiàn)在市場利率定價的自律機制上
可是，僅僅這些還遠遠不夠。
同業(yè)存款降不降。
綜上所述，這兩個月，出現(xiàn)了有利于債務(wù)成本控制的大環(huán)境但是面對同樣的市場，優(yōu)等生和后進生還是會有區(qū)別的
前兩天，一位銀行經(jīng)理和《見財經(jīng)》聊起了這個話題他覺得擺在面前的難點是同業(yè)存款成本高，自營存款成本高精細化管理的思路已經(jīng)討論了好幾年，但仍然難以推進
說白了，所謂難就是兩難左側(cè)成本高，右邊是低價，但是數(shù)量不好
我朋友的銀行，屬于綜合化經(jīng)營，起步比較晚，對市場化存款和同業(yè)存款的議價能力確實較弱。
朋友說很羨慕那個紅色標(biāo)識的股份制銀行的領(lǐng)導(dǎo)，他可以很自豪地選擇接受哪種同業(yè)存款，而不是價格高的那種甚至聽說有一段時間只歡迎同業(yè)活期存款，定期存款要挑挑揀揀有些定期的同業(yè)存款，換到其他銀行就當(dāng)燙手山芋，在紅標(biāo)銀行就可以避免
《油建金融》查閱了一份內(nèi)部數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)截至一季度末，紅標(biāo)銀行同業(yè)存款平均利率不到1.5%與之形成鮮明對比的是，規(guī)模和體量相近的其他股份行同業(yè)存款平均利率大多高達2%以上
什么是精細化管理因此，它們之間可能存在50 BP以上的差異
但是，二八定律不是短期努力就能扭轉(zhuǎn)的同業(yè)存款不能只靠喝酒和關(guān)系拼出來背后真正的篇章其實是多年的綜合管理能力也就是別人的同業(yè)業(yè)務(wù)只要好就替代不了，方便自己拿便宜錢，降低成本
三板芙
想學(xué)詩歌，就得從事詩歌以外的工作有些指標(biāo)，要做好，需要一套前后邏輯
比如降低自營存款成本，就要提高自營結(jié)算比例。
比如降低同業(yè)存款成本，就需要有同業(yè)結(jié)算作為基礎(chǔ)支撐人民紅標(biāo)銀行的同業(yè)結(jié)算存款在同類存款中占比非常高
銀行管理的朋友總結(jié)了一下，覺得要用三板斧。
—第一板斧，要做好三方存管，做大銀行托管，增加客戶數(shù)量，加快資金存管，
——第二板斧，拉攏小弟，增加小銀行結(jié)算規(guī)模，增加銀行客戶接入CIPS的數(shù)量，
——第三，加強軸，期貨等要素市場管理，各類業(yè)務(wù)齊頭并進。
當(dāng)然，這三板斧具體到每個銀行，或者每個學(xué)校都有自己的長板有的銀行資源稟賦托管，有的銀行在支付領(lǐng)域獨樹一幟
我和朋友談了談最后的結(jié)論:要真正提高同業(yè)結(jié)算存款占比，解決問題的辦法不是把每一項都加進去，而是要加強總行的頂層設(shè)計，做到整體一盤棋，全面聯(lián)動各項業(yè)務(wù)。
說到底會是一個不斷斷部門軸的故事這個話題又是一個大話題以后慢慢說吧《請看財經(jīng)》最近很關(guān)注這些制度上的突破誰要是真的突破了，真正意義上的開放和融合，真的能解放一大塊生產(chǎn)力
附錄
《發(fā)現(xiàn)財經(jīng)》摘錄了上市銀行截至2021年底的利差和存貸款利率的定價水平，供業(yè)內(nèi)人士參考。
1.2021年平均凈息差為2%，26家上市銀行的凈息差超過平均水平，其中12家銀行的凈息差超過2.20%。
2.2021年平均貸款利率為5.27%，7家上市銀行貸款利率超過6%從高到低依次為瀘州銀行，九臺農(nóng)商行，天津銀行，錦州銀行，常熟銀行和平安銀行
3.2021年平均存款利率為2.30%，14家上市銀行存款利率低于2%從低到高依次是招商銀行，中國銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行，郵政儲蓄銀行，建設(shè)銀行和寧波銀行
4.其他5家銀行存款利率超過3%，從高到低順序為錦州銀行，瀘州銀行，盛京銀行，蘭州銀行，九臺農(nóng)商行。
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