數(shù)字化浪潮下，全世界各行各業(yè)正在掀起一場變革，金融業(yè)也不例外。
從信息記錄，存儲介質(zhì)由紙質(zhì)等形態(tài)轉(zhuǎn)為電子化，到后續(xù)的業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，從利用數(shù)據(jù)深入分析業(yè)務(wù)特點，輔助經(jīng)營管理，降低經(jīng)營管理成本提高效率，到如今云計算，大數(shù)據(jù)，人工智能，物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等信息技術(shù)興起后掀起的組織，業(yè)態(tài)再創(chuàng)新，金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動下實現(xiàn)了多個層面的質(zhì)效提升。
不過，在經(jīng)歷一段時間的高速成長之后，我國在金融科技快速發(fā)展的同時也面臨諸多挑戰(zhàn)數(shù)字化浪潮下智能技術(shù)應(yīng)用帶來的數(shù)字鴻溝問題日益凸顯，區(qū)域間金融發(fā)展不平衡問題依然存在，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司向金融領(lǐng)域無序擴張造成競爭失衡，不同類型金融機構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展馬太效應(yīng)尚待消除，技術(shù)應(yīng)用百花齊放而關(guān)鍵核心技術(shù)亟待突破這些不平衡不充分的問題正是未來一段時期深化金融與科技融合，推動金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展亟待攻克的重要課題
在中國人民銀行最新印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃》中，數(shù)字驅(qū)動仍然是金融科技發(fā)展的重要方向新的發(fā)展階段，大型金融機構(gòu)已渡過數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，但如何尋找新的發(fā)力點，構(gòu)建第二增長曲線，成為其必須面對的新課題同時，雖然受限于資金規(guī)模小，人才匱乏，中小金融機構(gòu)也力求實現(xiàn)彎道超車，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中實現(xiàn)突圍，力求再進一公里再拓新空間
構(gòu)建開放生態(tài) 尋找第二增長曲線
當(dāng)前，在《規(guī)劃》等政策引導(dǎo)以及云計算，區(qū)塊鏈，5G等技術(shù)快速發(fā)展背景下，金融業(yè)正迎來數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速的黃金時期，更多新興科技將被應(yīng)用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強力支撐。在政府和公用事業(yè)領(lǐng)域，華為發(fā)布了城市代理三大核心解決方案，包括一網(wǎng)管理，輔助運營和零信任安全，助力政府業(yè)務(wù)和流程變革。
但同時也要看到，我國金融科技發(fā)展不平衡不充分的問題依然存在即便是大型金融機構(gòu)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也面臨挑戰(zhàn)索信達控股CEO吳輔世對《金融時報》記者表示，伴隨著人口，互聯(lián)網(wǎng)紅利時代結(jié)束，金融行業(yè)發(fā)展的外生性動能發(fā)生轉(zhuǎn)向他表示:在人口拐點出現(xiàn)后，金融行業(yè)在客戶規(guī)模上已經(jīng)觸到天花板金融機構(gòu)更多需要考慮的是‘什么樣的客戶才是優(yōu)質(zhì)客戶’‘怎樣留住這些客戶’等問題而人口紅利不斷下降，隨之消亡的就是互聯(lián)網(wǎng)的流量紅利金融機構(gòu)之前依賴流量和規(guī)模的策略將面臨很大挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管加強和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的沖擊，金融機構(gòu)必須思考并采取行動發(fā)力下一波增長曲線
與此同時，更為迫切的是，行業(yè)內(nèi)生性增長動能有待激發(fā)，在戰(zhàn)略，數(shù)字化，協(xié)同及隊伍上需要加速變革業(yè)內(nèi)專家表示，在戰(zhàn)略層面，一些金融機構(gòu)對金融科技的重視程度不一，傳統(tǒng)的風(fēng)險控制要求與創(chuàng)新迭出下的高風(fēng)險偏好沖突，短期的快收益與長期的轉(zhuǎn)型需求之間也存在矛盾而在數(shù)字化落地層面，一些金融機構(gòu)對新技術(shù)發(fā)展的能力和準(zhǔn)備不夠充足，在技術(shù)應(yīng)用能力上有較大差異，且轉(zhuǎn)型中風(fēng)險控制能力尚不強
在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，核心技術(shù)尚有瓶頸等大背景下，要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地及科技應(yīng)用上有實質(zhì)性成果，非常考驗金融機構(gòu)的技術(shù)能力與各方面的準(zhǔn)備對此，《規(guī)劃》要求健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機制，不斷壯大開放創(chuàng)新，合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化最后一公里
金融機構(gòu)需要與外部開放合作吳輔世表示，傳統(tǒng)金融機構(gòu)能否積極與外部機構(gòu)合作整合，適配復(fù)雜的操作流程和獨特的業(yè)務(wù)特性，不僅要考量機構(gòu)的面子，還要考察其底子
對此，吳輔世建議，要實現(xiàn)生態(tài)共生與能力互融，注重開放能力與自身能力雙輪驅(qū)動發(fā)展，通過數(shù)字連接實現(xiàn)生態(tài)共榮例如，融合內(nèi)外部合作機構(gòu)，依托信息流，資金流，產(chǎn)品流共建金融生態(tài)，發(fā)揮大客群，大數(shù)據(jù)，大場景優(yōu)勢此外，生態(tài)伙伴在能力，模式上要共創(chuàng)共建，產(chǎn)生強協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)共生共贏
當(dāng)然，這種開放實際上對金融機構(gòu)也提出了很高的要求吳輔世坦言，這要求金融機構(gòu)具備平臺能力開放，體系包容，數(shù)據(jù)壁壘拆除，業(yè)務(wù)縱深規(guī)劃，場景融合等多方面的能力
中小銀行轉(zhuǎn)型切忌跟風(fēng) 以點帶面探索破局之道
客觀來看，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，地域間，群體間，機構(gòu)間的數(shù)字鴻溝客觀存在，特別是中小金融機構(gòu)普遍存在著數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示:不少中小銀行非常著急推進數(shù)字化，但卻不知道具體怎樣操作，怎么轉(zhuǎn)向數(shù)字化，轉(zhuǎn)成什么樣的數(shù)字化，這些問題尚不明確他認為，實際上，多數(shù)中小銀行采取模仿與跟隨策略，盲目模仿大型銀行和股份制銀行的金融科技應(yīng)用模式，并不能有效滿足客戶的個性化需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效不佳
中關(guān)村科金首席風(fēng)險官兼事業(yè)部副總經(jīng)理蘇正對《金融時報》記者表示，與股份制銀行或者城商行相比，農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型開展較晚盡管部分農(nóng)商行提前看到先機，很早推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，但整體進度較為滯后數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是某一業(yè)務(wù)條線的事情，也不是某一部門的事情蘇正解釋稱，有的銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡單理解為系統(tǒng)升級，因此建立了龐大的系統(tǒng)和更新的規(guī)劃，并邀請諸多廠商進場進行系統(tǒng)開發(fā)，但往往效果并不好他表示，具體表現(xiàn)是科技和業(yè)務(wù)脫節(jié)雖然系統(tǒng)已更新，但其方向與業(yè)務(wù)發(fā)展需求并不一致，有時甚至產(chǎn)生矛盾如此一來，不僅沒有體現(xiàn)出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢，反而在一定程度上影響了業(yè)務(wù)發(fā)展
對此，蘇正表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先需要關(guān)注數(shù)據(jù)，遵循數(shù)據(jù)的邏輯，按照數(shù)據(jù)產(chǎn)生的流程進行梳理其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖一定要與實際業(yè)務(wù)結(jié)合根據(jù)他的經(jīng)驗，最近幾年來，一些數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的農(nóng)商行，通常是從消費信貸業(yè)務(wù)切入
在吳輔世看來，中小銀行之間也有很大差異機構(gòu)所處的區(qū)位，自身的經(jīng)營特點，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的意識轉(zhuǎn)變以及DT，IT投入，都會影響其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效在華南，華東等經(jīng)濟相對活躍的地區(qū)，即便是中小銀行，也大多能通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，快速從產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)經(jīng)營模式切換到以客戶為中心的金融服務(wù)中他表示，因為這些地區(qū)的資金流動快，競爭更激烈，中小銀行的客戶化服務(wù)意識非常強而數(shù)字化的客戶畫像，精準(zhǔn)營銷等手段恰好成為他們不斷加強與客戶黏性的利器相比而言，在經(jīng)濟相對不活躍地區(qū)，中小銀行往往在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中依然嚴重依賴線下網(wǎng)點等傳統(tǒng)渠道，靠開設(shè)網(wǎng)點，鋪規(guī)模來擴大營業(yè)收入
吳輔世表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個長期工程，中小銀行機構(gòu)想要抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型時機，就要揚長避短，從規(guī)劃入手，全面制定適合自身發(fā)展特點的數(shù)字化經(jīng)營體系，比如完善跨渠道的營銷策略，全渠道的客戶運營策略和全生命周期的客戶服務(wù)體系，在局部業(yè)務(wù)場景上獲得突破，進而以點帶面逐步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。。
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